?????? 一旦發(fā)生信用破產(chǎn)，失去社會對個人的基本信任，恐怕就很難再翻身了，有些人甚至因此淪落到無家可歸的地步。

　　國內(nèi)對個人征信的重視程度遠沒有發(fā)達國家來得那么高，但最近10年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，普惠金融突飛猛進，借貸類產(chǎn)品深入滲透，居民對借貸產(chǎn)品的需求和使用率不斷攀升。在這個過程中，征信體系也在不斷完善。

　一旦發(fā)生信用破產(chǎn)，失去社會對個人的基本信任，恐怕就很難再翻身了，有些人甚至因此淪落到無家可歸的地步。

　　國內(nèi)對個人征信的重視程度遠沒有發(fā)達國家來得那么高，但最近10年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，普惠金融突飛猛進，借貸類產(chǎn)品深入滲透，居民對借貸產(chǎn)品的需求和使用率不斷攀升。在這個過程中，征信體系也在不斷完善。

　　目前來說，在國內(nèi)個人征信有問題主要會影響到貸款買房、買車，辦理信用卡、消費貸等行為。單就買車而言，只要不是全款買車，無論是傳統(tǒng)貸款買車還是信用卡分期買車或者采取融資租賃的方式購車，都是需要查征信的。這里說的是央行的征信報告，銀行或其他接入央行征信系統(tǒng)的金融機構會定期向央行報送申請人的行為數(shù)據(jù)，由此形成詳細的個人征信報告。

　　想要維持一份好的征信報告，就要知道哪些行為會毀征信。咱們不妨由借貸機構在審核申請人資質時的幾個參考要點入手，具體看下哪些因素和行為會毀征信，最終影響貸款買車。一份央行征信中心出具的個人征信報告包括以下幾個部分。

　　一般來說，借貸機構查看申請人的征信報告會重點看申請人的負債情況、信用情況以及其他風險影響事項等。

影響負債情況的重點事項

1、負債或授信額度過高

　　負債過多，包括已有房貸、車貸、消費貸、信用卡債等，負債額度遠超過了申請人的收入情況，這種情況下金融機構大概率會拒絕放款。一般情況下，申請貸款時月收入金額是月還款總額2倍左右的時候，申請貸款是很容易獲批的，一旦月收入金額低于月還款總額時就容易被金融機構“挑毛病”了。

2、 過度使用借唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品

　　現(xiàn)在的年輕人很多習慣了使用借唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品雖然用時方便，卻會上征信。

3、給他人做大額擔保

　　為他人做貸款擔保也是會體現(xiàn)在征信報告中的，擔保金額較大的話，意味著你有一筆潛在的債務，且一旦被擔保人失信，你要負連帶責任，無形中提高了申請人的風險，影響到車貸的申請。

影響信用情況的重點事項

1、逾期還款記錄

　　在第三部分信貸交易信息明細中有申請人名下各種房貸、車貸、其他貸款以及信用卡的還款記錄，一旦被金融機構上報逾期還款，則會體現(xiàn)在這個部分。關于逾期還款，車貸等貸款的逾期上報規(guī)則和信用卡逾期上報規(guī)劃有所區(qū)別。

2、公共記錄中的不良信息

　　如果申請人征信報告中出現(xiàn)欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄以及電信欠費記錄等也是其個人信用堪憂的一個作證，申請車貸容易被拒。

其他風險影響事項

1、過多的“查詢”記錄

　　機構和個人查詢征信也會被記錄在征信報告中，一般“查詢”記錄會展示過去2年內(nèi)何人何時因何種原因的征信查詢記錄。

2、過多的“貸后管理”記錄

　　有信用卡的朋友，不少人盲目追求高額度，會經(jīng)常在發(fā)卡行的微信或者手機APP里點擊提額，這個動作可能會激發(fā)銀行查詢個人征信報告，征信報告中會多一筆“貸后管理”記錄。同樣的，申請信用卡分期也可能會產(chǎn)生“貸后管理”記錄。總的來看，征信報告中的“貸款管理”屬于中性信息，影響沒有逾期記錄大，但也會產(chǎn)生不利影響，盡量避免。

　　以上行為產(chǎn)生的征信不利影響無法消除，而一些客觀原因或者銀行等金融機構自身原因導致的征信不良記錄是可以申請消除的。

?? 　回歸主題，如征信已經(jīng)“花”了，甚至是成為了壞征信，還能貸款買車嗎？如果征信中出現(xiàn)“連三累六”逾期記錄（2年內(nèi)連續(xù)三次或者累計六次逾期），無論申請銀行車貸還是申請廠商金融車貸，大概率直接被拒。如果有逾期記錄，但是逾期次數(shù)不多，申請銀行車貸也是有難度的，這時可以選擇申請廠商金融的車貸產(chǎn)品，或者還可以試試申請“1成首付”買車，門檻都相對低一些。

具體申請時還可提供以下補救措施，包括：?

1、提供財產(chǎn)證明等詳盡申請材料

　　跟金融機構說明自己的征信情況，同時提供盡可能多的申請材料，其中最為關鍵的是財力證明，包括房產(chǎn)證明、車輛證明、存款證明、股票或其他投資產(chǎn)品證明等等。

2、降低額度需求

　　不妨提升買車首付比例，降低貸款比例與額度，征信不好的情況下，降低額度需求是上策。

3、提供擔?；蛘叩盅?/span>

　　辦理車貸等業(yè)務，如果個人信譽難有說服力，不妨提供擔?；蛘叩盅?，相對更容易申請，額度也更有保障。

最后，家家金融編輯給大家普及幾個維護個人征信的小常識：

1、盡早告別“白戶”

　　有意識地積累自己的征信記錄，為以后申請房貸、車貸做準備。最簡單的方法就是申請一張信用卡，日常使用，注意事項即避免逾期還款，可綁定自動還款功能。車主可以到汽車之家“我-我的錢包-車主信用卡”中申請汽車之家聯(lián)名卡。

2、避免頻繁查征信

　　雖然查詢征信很方便，但是盡量避免頻繁查詢，因為查詢征信這一動作也會體現(xiàn)在征信報告中，頻繁查詢會讓銀行認為你缺錢，相應地，風險就比較高了。

3、千萬不要逾期

　　無論房貸、車貸、消費貸還是信用卡，只要用了，一定要按時還款，避免因為逾期而產(chǎn)生不良信用記錄。

4、規(guī)避提他人或企業(yè)擔保

　　為他人或企業(yè)擔保也會上征信，且多數(shù)時候是負面影響，盡量避免吧。

5、別忘了生活繳費等也要按時

　　這些生活細節(jié)的信息也會體現(xiàn)在個人征信報告中，比如電信欠繳、稅務拖欠等，關乎個人信用，要重視起來。

　　以上就是本篇內(nèi)容，近期有貸款買車計劃的朋友不妨先查看下自己的征信報告，盡早發(fā)現(xiàn)異常并及時處理。名下已經(jīng)有車貸的朋友，請務必做好貸后管理，一定要及時還款，避免車貸逾期。

??? （摘自汽車之家）